教育基金怎麼準備？Google 試算表估算學費、通膨與每月投入

教育基金不是先猜「投資每年會賺幾％」，而是先把未來需要多少錢、距離使用還有多久、每月能投入多少，全部拆開來算。

這篇保留 A957 早期教育年金試算表的核心價值，但不再用固定高報酬率推估，也不把任何試算結果當成保證。

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先看白話版

教育基金可以拆成四個問題：

1. 距離開始用錢還有幾年？
2. 到時候每年可能花多少？
3. 這段時間每月能準備多少？
4. 投資報酬如果比預期低，計畫還撐得住嗎？

先把需求算清楚，再決定用什麼工具準備。

30 秒重點

• 不要只做一個「樂觀報酬率」版本。
• 至少做保守／中性／壓力三種情境。
• 教育費用應考慮通膨，而不是直接用今天金額。
• 距離用錢越近，越不適合把全部資金放在高波動資產。
• 試算表是規劃工具，不是保證結果。

第一步：先估未來支出

例如目前預估每年教育支出為 30 萬元，距離使用還有 10 年，就可以用通膨假設估未來金額。

概念公式：

未來費用 = 現在費用 × (1 + 通膨率)^年數

如果要準備大學四年、研究所兩年，就把每一年支出分開列出，不要全部塞成一個總額。

第二步：算自己每月要投入多少

試算表可以用 FV、PV、PMT 等函數做估算。

常見用途：

• FV：估未來累積金額
• PV：把未來金額換算成現在價值
• PMT：估每期需要投入多少

真正使用時要注意正負號、期初／期末投入，以及利率到底是年利率還是月利率。

第三步：不要只填一個報酬率

舊版曾直接用 5–8% 做預期報酬假設，這種寫法太容易讓人把試算值當成未來結果。

新版建議至少做三個情境：

保守

較低報酬、較高通膨。

中性

使用自己可接受、且能說明來源的長期假設。

壓力測試

投資前幾年遇到下跌、報酬低於預期，或教育支出高於原本估算。

如果只有樂觀情境才準備得出來，代表計畫還不夠穩。

第四步：距離用錢越近，風險要重新看

如果孩子還小，距離大學十幾年，資金承受波動的時間比較長。

但如果只剩兩三年就要開始支出，就要更在意：

• 市場下跌時能不能等
• 是否已有足夠現金
• 有沒有其他可替代資金
• 是否需要逐步降低波動

教育基金不是永遠用同一個資產配置。

試算表建議欄位

可以保留：

• 家庭成員
• 目前年齡
• 預計使用年份
• 每年預估支出
• 通膨假設
• 每月投入
• 現有教育基金
• 投資報酬假設
• 保守／中性／壓力情境
• 每年底預估餘額

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舊版哪些內容不再保留

舊文曾寫「一年穩定 12–18% 可以做到」以及「五星＋留言才能拿檔案」。這些現在移除。

原因很簡單：

• 投資報酬不能當保證
• 試算表應該呈現不確定性
• 評分應該是自願回饋，不應影響工具取得

A957 的使用方式

這份工具的目的不是幫你算出一個漂亮答案，而是讓你提早看到：

如果報酬沒有想像中高，我還要多準備多少？

這才是教育基金試算真正有用的地方。

這篇是一般家庭財務規劃與試算工具說明，不是個人化投資建議，也不保證任何投資報酬。

更新：2026-09-26